Le crédit renouvelable
Le crédit renouvelable ou crédit revolving est le plus contesté par les associations de consommateur, et est souvent à la source de problèmes financiers parfois grave.
Attention donc !
Il se présente parfois sous la forme de « Réserve d’argent » ou autres formules qui biaisent un peu la réalité car c’est en fait tout simplement un crédit permanent.
Le principe est le suivant :
Vous disposez d’une capacité de crédit d’un montant fixé à l’avance avec le prêteur, généralement d’une durée supérieure à 3 mois et d’un montant inférieur à 21500€. Donc la loi sur la protection du consommateur s’applique en général. Cela signifie que le prêteur doit vous faire une offre préalable avec bordereau de rétractation (7 jours, ou 15 jours si vous avez souscrit à distance). Il n’y a pas de coût du crédit défini à l’avance car tout dépend de l’utilisation que vous faites de ce type de crédit.
Vous pouvez emprunter à concurrence du montant dit « réserve » et rembourser selon vos capacités du moment. L’intérêt est la souplesse du dispositif, mais cela peut être dangereux si vous ne faites pas vos comptes rigoureusement.
La durée du crédit renouvelable (ou crédit permanent, ou réserve d’argent …) est en général d’un an, et est renouvelable tous les ans. L’établissement qui vous prête doit vous informer trois mois à l’avance du renouvellement de votre contrat.
Vous pouvez renoncer à tout moment à ce crédit, à condition de rembourser bien sûr, vous pouvez également à tout moment augmenter ou baisser le montant maximum du crédit.
Tous les mois le prêteur doit vous envoyer un document récapitulatif qui comprend :
- la part correspondant aux intérêts
- la totalité des sommes exigibles
- le montant des remboursements déjà effectués en faisant ressortir la part versée au titre du capital et celle versée au titre des intérêts et autres frais.
Encore une fois soyez très prudents si vous optez pour ce type de crédit, outre le coût exhorbitant de son utilisation, le crédit revolving peut rapidement se transformer en crédit revolver …